Custos de transação em comércio eletrónico: perceber o que paga realmente

Os custos de transação em comércio eletrónico correspondem geralmente a uma percentagem do montante cobrado, entre cerca de 1,5% e 3% consoante o prestador de pagamento e o tipo de cartão, à qual se junta muitas vezes um montante fixo de alguns cêntimos por transação. Acrescem por vezes aos custos próprios da plataforma de e-commerce utilizada, o que torna necessário um cálculo preciso antes de fixar os preços.

O verdadeiro problema: custos invisíveis no momento de fixar os preços

Muitos responsáveis de projetos de e-commerce calculam a sua margem com base no preço de compra e no preço de venda, sem integrar o custo da própria cobrança. Resultado: uma margem que parece confortável no papel reduz-se assim que os custos de transação são deduzidos, sobretudo em produtos de baixo valor unitário, onde o montante fixo por transação pesa proporcionalmente mais.

Este problema raramente se nota no arranque, quando os volumes são baixos. Torna-se evidente assim que a atividade cresce, pois os custos de transação são um custo variável que acompanha cada venda, ao contrário de uma subscrição fixa que se orça de uma vez por todas.

De onde vêm realmente estes custos

Três intervenientes podem cobrar uma comissão sobre uma venda online, e é útil distingui-los:

• O prestador de pagamento (Stripe, PayPal, ou a solução de pagamento integrada na sua plataforma): é a comissão mais sistemática, calculada em cada transação por cartão bancário.
• A própria plataforma de e-commerce: algumas ferramentas (nomeadamente o Shopify) cobram custos de transação adicionais se não utilizar o seu sistema de pagamento nativo, além da subscrição mensal.
• O banco ou a instituição financeira: em certos casos, acrescem custos de manutenção de conta profissional ou de transferência, independentemente do prestador de pagamento escolhido.

Uma subscrição de CMS ou uma solução de e-commerce chave na mão não inclui, portanto, necessariamente os custos de transação: são duas rubricas de custo distintas a somar.

Comparar os principais prestadores de pagamento

Estas taxas evoluem regularmente e dependem do país de emissão do cartão, do setor de atividade e do volume mensal cobrado. Verifique sempre a tabela de preços atualizada antes de se comprometer.

Como integrar estes custos no seu cálculo de margem

1. Liste todos os custos aplicáveis: comissão do prestador de pagamento, custos de plataforma se aplicável, custos bancários acessórios.
2. Calcule o custo real por transação típica, tendo em conta o valor médio de compra observado ou estimado.
3. Integre este custo no preço de venda, tal como faria com o custo de compra ou os custos de envio, em vez de o descobrir mais tarde.
4. Vigie o impacto nos pequenos carrinhos, onde o montante fixo por transação pesa proporcionalmente mais do que num carrinho elevado.
5. Reavalie regularmente, pois as tabelas de preços dos prestadores evoluem e uma mudança de volume pode dar acesso a uma oferta negociada.

O caso particular dos pagamentos fracionados e internacionais

As soluções de pagamento em várias prestações (Alma, Klarna, PayPal Pagamento em 4 vezes) aplicam custos suplementares, frequentemente mais elevados do que o pagamento por cartão clássico, pois assumem o risco do escalonamento. Podem aumentar a taxa de conversão em carrinhos elevados, mas este ganho deve ser confrontado com o custo adicional.

Do mesmo modo, vender internacionalmente expõe a custos de câmbio e a comissões mais elevadas nos cartões estrangeiros. Se uma parte significativa das suas vendas vier de clientes fora da zona euro, este ponto merece ser verificado especificamente junto do seu prestador.

Reduzir o impacto dos custos sem os esconder do cliente

Algumas práticas permitem atenuar o peso dos custos de transação sem faltar à transparência com o cliente:

• Fixar um valor mínimo de compra para as encomendas mais pequenas, para que o montante fixo por transação não consuma toda a margem nas compras de baixo valor.
• Agrupar as compras, incentivando a adição de produtos complementares, o que aumenta o valor médio de compra e dilui mecanicamente o peso do montante fixo por transação.
• Comparar regularmente os prestadores de pagamento, pois as tabelas de preços evoluem e um prestador mais competitivo num determinado momento pode deixar de o ser um ano depois.
• Renegociar assim que o volume mensal cobrado aumentar significativamente, uma vez que a maioria dos prestadores ajusta as condições acima de determinados limiares.

O que não se deve fazer, em contrapartida, é apresentar um preço baixo e depois acrescentar os custos de transação como uma linha surpresa no momento do pagamento: esta prática, além de ser mal vista, é enquadrada pela regulamentação sobre pagamentos por cartão em vários casos.

O caso dos marketplaces: uma comissão suplementar

Se também vende num marketplace (Amazon, Etsy, Cdiscount), acresce uma comissão adicional aos custos de transação bancária clássicos: esta remunera a visibilidade e a infraestrutura da plataforma, e situa-se geralmente entre alguns pontos percentuais e cerca de quinze por cento do preço de venda, consoante a categoria de produto e o marketplace em causa. Este custo deve ser comparado com o contributo real em tráfego e em vendas que o marketplace proporciona, e não apenas sofrido como um encargo fixo. Algumas lojas optam por manter preços ligeiramente diferentes entre o seu site próprio e o marketplace para absorver esta diferença de comissão, uma prática a validar de acordo com as condições gerais de cada plataforma.

O que é importante reter

• Os custos de transação situam-se geralmente entre 1,5% e 3% do montante cobrado, mais um montante fixo por transação.
• Acrescem por vezes aos custos da própria plataforma de e-commerce, duas rubricas de custo a somar.
• Pesam proporcionalmente mais nos carrinhos pequenos, um ponto a vigiar nos produtos de gama de entrada.
• São negociáveis acima de um determinado volume mensal, raramente abaixo dele.
• O pagamento fracionado e as vendas internacionais implicam custos geralmente mais elevados do que o pagamento por cartão clássico padrão.
• Integrar estes custos desde a fixação dos preços evita más surpresas assim que a atividade arranca.

Conclusão

Os custos de transação não são um pormenor contabilístico a resolver mais tarde: fazem parte do preço de custo de cada venda, tal como o custo do produto ou o da entrega. Antecipá-los desde a construção do seu catálogo e dos seus preços evita descobrir, depois de recebidas as primeiras encomendas, que a margem real é inferior ao previsto. Se está a construir ou a refazer o seu site e-commerce, é também o momento certo para escolher um prestador de pagamento adequado ao seu volume e ao seu valor médio de compra.